「残クレなら月々の支払いが安いですよ」とディーラーに勧められて、よくわからないまま契約してしまった、という方はいらっしゃいませんか。
残クレは月々の支払いが安くなる仕組みのため提案されやすく、「これなら買える」と感じやすいサービスです。しかし、知らないまま契約すると後悔するデメリットが数多く存在します。
この記事では、残クレの7つのデメリットを詳しく解説いたします。「こんなはずではなかった」とならないように、契約前にしっかりとご確認ください。
残クレの仕組みをおさらい
残クレは、ローン満了時の車の下取り予想価格（残価）をあらかじめ設定し、車両価格から残価を引いた金額だけをローンで支払う仕組みです。
例えば300万円の車で残価が120万円であれば、180万円分だけをローンで支払うため、月々の支払いが安くなります。
ローン満了時の選択肢は3つです。
- 車を返却する
- 残価を支払って車を買い取る
- 新しい車に乗り換える（新しい残クレを組む）
デメリット1：走行距離制限がある
残クレには月間の走行距離制限が設定されております。一般的には月1,000～1,500km（年間12,000～18,000km）で、これを超えると返却時に超過分の追加費用が請求されます。
超過料金の目安は1kmあたり5～10円程度です。月1,500km制限で実際に月2,000km走った場合、3年間で18万km超過となり、追加費用は9～18万円にのぼります。
通勤で片道30km以上走る方は、あっという間に制限を超えてしまうため十分ご注意ください。
デメリット2：車の状態で追加費用が発生する
返却時に車の状態がチェックされ、基準を超える傷やへこみ、内装の汚れがある場合は修理費を請求されます。
基準は各メーカーで異なりますが、一般的に以下のようなものが対象です。
- 1cm以上の傷やへこみ
- ルーフやボンネットの傷
- シートの著しい汚れや破れ
- タバコの焦げ跡や臭い
お子様がいらっしゃるご家庭やペットを乗せる方は、3～5年後の返却時に「きれいな状態」を保つのがかなり大変です。返却時に予想外の費用が発生してトラブルになるケースは少なくありません。
デメリット3：金利が車両価格全体にかかる
これが最大の落とし穴です。残クレの金利は、残価部分を含めた車両価格全体に対してかかります。
300万円の車で残価120万円の場合、支払うのは180万円分ですが、金利は300万円に対して計算されます。つまり、借りていない120万円分にも金利を払っている状態です。
金利3%で5年ローンの場合：
- 通常ローン（300万円全額）：利息合計 約234,000円
- 残クレ（支払い180万＋残価120万に金利）：利息合計 約234,000円
月々の支払いは残クレのほうが安くなりますが、利息のトータルはほぼ同じ（場合によっては残クレのほうが高い）です。「月々安い＝トータルで安い」ではないという点を必ず覚えておいてください。
デメリット4：カスタマイズができない
残クレで借りている車は、基本的にカスタマイズ禁止です。エアロパーツ、ホイール交換、車高変更などを行うと、返却時に原状回復費用を請求されることがございます。
車をご自身好みにアレンジしたい方には、残クレは向いておりません。
デメリット5：乗り換えの「ループ」にはまりやすい
残クレの満了時に「残価を一括で支払う」のは金額的に厳しいため、多くの方が「新しい車に乗り換え（新しい残クレ）」を選びます。これを繰り返すと、永遠にローンを支払い続ける状態になります。
通常ローンであれば完済後は維持費だけで車に乗れますが、残クレのループに入ると「ローン返済のない期間」が一生やってきません。
デメリット6：途中解約が難しい
残クレの途中で車を売りたい・手放したいと思っても、簡単にはいきません。残価＋残りのローン残高を一括で精算する必要がございます。車の市場価値が残価を下回っている場合、差額を自己負担することになります。
ライフスタイルの変化（転勤、ご家族構成の変化など）で車を手放す可能性がある方は、残クレは避けたほうが無難です。
デメリット7：残価保証が100%ではない場合がある
メーカーによっては、残価が「保証」ではなく「予定」となっている場合がございます。市場価値が大幅に下落した場合、残価が見直されて差額を請求されるリスクもゼロではありません。
契約書の「残価保証」の条件は必ずご確認ください。国民生活センターでも残クレに関するトラブル事例が報告されております。
残クレが向いている方
デメリットが多い残クレですが、向いている方もいらっしゃいます。
- 3～5年ごとに新車に乗り換えたい方
- 走行距離が少ない方（年間10,000km以下）
- 車をきれいに使える方
- カスタマイズに興味がない方
- 月々の支払いを抑えたい方（トータルコストより月々の負担重視）
残クレ vs 通常ローン、どちらがお得？
トータルの支払額で考えると、5～7年以上乗り続ける予定であれば通常ローンのほうがお得です。残クレは「短期で乗り換える方向けのサブスクリプション」に近い仕組みだとご理解いただくのがよいでしょう。
車のローン全般については全国銀行協会のサイトでも情報が確認できます。金融庁でもローンに関する消費者向けの注意喚起が掲載されております。
よくある質問（FAQ）
Q. 残クレとカーリースの違いは何ですか？
A. 残クレは車の所有権がディーラー（またはローン会社）にあるローン契約です。一方、カーリースはリース会社が所有する車を月額で借りる賃貸契約です。残クレは満了時に「買い取る」選択肢がありますが、カーリースはサービスによって異なります。
Q. 残クレの金利は通常ローンより高いですか？
A. ディーラー系の残クレは金利3～5%程度のことが多いです。銀行のマイカーローンは1～3%程度のため、金利だけで比較すると銀行ローンのほうが有利なケースがございます。
Q. 残クレで購入した車を途中で売ることはできますか？
A. 可能ですが、残債（残りのローン＋残価）を一括で精算する必要がございます。売却額で精算できればよいのですが、足りない場合は差額を自己負担することになります。
Q. 残クレの返却時に追加費用がかからない方法はありますか？
A. 走行距離制限を守ること、車をきれいに使うこと、カスタマイズをしないことが基本です。また、返却前にディーラーで事前査定を受けておくと、追加費用の有無を事前に把握できます。
まとめ：残クレは仕組みを理解してから判断を
残クレのデメリットを改めて整理いたします。
- 走行距離制限があり、超過すると追加費用が発生
- 傷や汚れで返却時に修理費を請求される可能性
- 金利は車両価格全体にかかる（月々安い＝トータルで安いではない）
- カスタマイズ禁止
- 乗り換えループに入ると永遠にローン返済が続く
- 途中解約が困難
- 残価保証が100%でない場合がある
残クレは「よくわからないけれど月々が安いから」という理由で選ぶと後悔する可能性が高いです。デメリットをしっかりと理解したうえで、ご自身のカーライフに合っているかどうかを判断してください。
※この記事は記事執筆時点の情報に基づいて作成しております。残クレの条件は各メーカー・ディーラーによって異なりますので、契約内容は必ず個別にご確認ください。
